subskrybuj: Artykuły | Komentarze

KNF – strażnik bezpiecznych kredytów

Niektóre instytucje są przemożne, chociaż działają po cichu. Należy do nich Komisja Nadzoru Finansowego, która ma decydujący wpływ na rynek finansowy w Polsce.

Czy urzędnik może wpłynąć na to, że pożyczka gotówkowa będzie mniej dostępna? Może. Pod warunkiem, że pracuje w KNF.

KNF – co to w ogóle jest?

Trzyliterowy skrót należy rozszyfrować jako Komisję Nadzoru Finansowego. W telegraficznym skrócie: KNF to instytucja, która nadzoruje poczynania banków i innych firm działających w branży finansowej. Wpływa więc zarówno na usługi takie, jak pożyczka gotówkowa czy kredyt hipoteczny, jak i sprzedaż lokat inwestycyjnych.

ochrona

KNF jest urzędem państwowym. To ważne, ponieważ często zdarza się, że decyzje podejmowane przez tę instytucję są sprzeczne z tym, czego oczekiwałyby na przykład banki. Tyle, że KNF nie kieruje się interesem tych ostatnich, ale ma na uwadze stabilność całego systemu finansowego. Stąd tak duża uwaga, jaką przywiązuje do produktów takich, jak kredyt hipoteczny czy pożyczka gotówkowa. Oczywiście – w skali makro.

Po co komu regulacje?

W tym momencie może pojawić się pytanie – po co komu takie regulacje? Przecież banki same potrafią ocenić ryzyko i odpowiednio je wycenić. Otóż – problem polega na tym, że nie zawsze to potrafią. Często, dążąc do maksymalizacji zysków (w końcu to firmy, więc nic w tym dziwnego) błędnie oceniają różnego rodzaju ryzyka.

Byłoby pół biedy, gdyby konsekwencje błędów ponosiły tylko one. Problem w tym, że te przenoszą się także na innych: klientów, inne banki, przedsiębiorstwa, rządy. Przykładem tego ostatni kryzys, który zaczął się właśnie od banków. Warto pamiętać, że o ile jedna niespłacona pożyczka gotówkowa nikomu nie zaszkodzi, to już miliony takich pożyczek mogą narobić ogromnych problemów ludziom na całym świecie.

Rekomendacje dla kredytodawców

Przykładem działania podejmowanego przez KNF są rekomendacje wydawane dla banków udzielających różnego rodzaju kredytów. Za ich pomocą KNF wpływa na to, na jakich zasadach udzielana jest pożyczka gotówkowa czy kredyt hipoteczny. Oczywiście – nie bezpośrednio, a poprzez ustalony zbiór regulacji.

rekomendacja

I tak niektóre rekomendacje nakazują bankom robienie symulacji zdolności do spłaty kredytów hipotecznych zaciągniętych w walutach obcych. Inne odnoszą się do maksymalnego, możliwego obciążenia domowego budżetu spłatą.

Rekomendacje mają przemożny wpływ na rynek. To właśnie one przyczyniły się do tego, że dziś żaden bank nie udziela już kredytów we frankach szwajcarskich.

Efekty działania KNF

Z punktu widzenia klienta efektem działania KNF jest trudniejszy dostęp do produktów takich, jak pożyczka gotówkowa, kredyt hipoteczny czy pożyczka mieszkaniowa. W praktyce jednak komisja działa na korzyść klienta, uniemożliwiając mu podejmowanie ryzykownych i nieprzemyślanych decyzji. Dobrze wiedzą o tym ci, którzy kilka lat temu (przed pojawieniem się ostrzejszych regulacji) zaciągnęli kredyty we frankach szwajcarskich nie zdając sobie sprawy z ryzyka, jakie podejmują.