subskrybuj: Artykuły | Komentarze

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Kto stara się o kredyt hipoteczny, ten zapewne chciałby dowiedzieć się tego, na jak dużą kwotę może liczyć. Oraz – od czego to zależy? Oto odpowiedź na to drugie pytanie.

Dla banku liczą się różne czynniki, które mogą wpłynąć na zdolność kredytową. Niektóre są ważniejsze niż inne. Dobrze wiedzieć, które.

cyfry

Przede wszystkim – zarobki

Tym, co przede wszystkim warunkuje zdolność kredytową są zarobki. Bez dwóch zdań jest to czynnik decydujący (chociaż nie jedyny). Dla banku właśnie dochody wyznaczają potencjalną zdolność do spłaty takiego zobowiązania, jakim jest jest, na przykład, kredyt hipoteczny.

Co z tego wynika w praktyce? Tyle, że bank domaga się szczegółowego sprawozdania z tego, ile zarabiamy. Jeśli miesięczny dochód jest zbyt niski, udzieli nam odmownej odpowiedzi w sprawie kredytu. Zasada jest prosta: im więcej zarabiamy, tym więcej możemy dostać. Oprócz zarobków ważna jest także umowa o pracę. Lepsza jest stała, niż jakakolwiek tymczasowa.

Poza tym – inne obciążenia

Na tym oczywiście sprawa się nie kończy. Bank bierze pod uwagę nie tylko wysokość zarobków, ale także to, jakie potencjalny klient ma obciążenia. Bo co z tego, że zarabia dużo, jeśli jest jedynym dostarczycielem środków do życia dla rodziny? Albo, jeśli ma inne kredyty czy pożyczki, które musi spłacać?

W praktyce bank wylicza kwotę, jaka jest niezbędna do prowadzenia normalnego życia i sprawdza, czy zobowiązania, obciążenia i opłaty pozwalają ją zachować. Jeśli tak się dzieje, oznacza to, że klient ma zdolność do zaciągnięcia kredytu tej wysokości.

ciężary

W końcu – wcześniejsze spłaty

W tym miejscu może jednak pojawić się utrudnienie. Dla banku bardzo ważne jest to, jak sprawnie klient spłacał wcześniejsze pożyczki czy zobowiązania. Czy nie spóźniał się uzupełnieniem niedoborów na karcie kredytowej? Czy zawsze wpłacał na czas ratę za samochód? Takich pytań bank zadaje wiele.

W zależności od tego, jaka jest na nie odpowiedź, ocenia klienta pod kątem jego rzetelności. Na najwyższą ocenę mogą liczyć ci, którzy nigdy się nie spóźniali i zawsze spłacali wszytko na czas. Wówczas ich kredyt hipoteczny będzie też nieco tańszy. Ci, którzy mieli pewne problemy w regulowaniu należności mogą mieć w tym miejscu problemy.

A także – posiadane produkty bankowe

Dla niektórych banków kredyt hipoteczny to okazja, żeby poszukać dodatkowego zarobku. Mogą więc uzależniać niższe oprocentowanie (które przecież wpływa na ostateczną zdolność kredytową) od posiadania innych produktów bankowych. Takich, jak choćby konto osobiste czy karta kredytowa.

No i polityka banku

Inna sprawa, że czasem obiektywne czynniki nie wystarczają. Niektóre banki traktują swoich klientów ostrzej niż inne. Te same warunki skutkują mniejszą bądź większą zdolnością kredytową. Wiele zależy od sytuacji danej instytucji finansowej. Ta, która ma dużo złych i zagrożonych kredytów będzie podchodziła do oceny ostrożniej. I odwrotnie, jeśli bank będzie miał więcej pieniędzy do pożyczenia, może stosować łagodniejsze kryteria oceny. Wtedy będzie można uzyskać wyższy kredyt hipoteczny.