subskrybuj: Artykuły | Komentarze

Stopa procentowa i jej wpływ na kredyt hipoteczny

Nie tylko bank decyduje o tym, jak drogi jest kredyt hipoteczny. Swoje robi także mityczna stopa procentowa.

Może się wydawać, że jej znaczenie jest nieduże. Jednak przy kredytach na kilkaset tysięcy złotych nawet mała zmiana stopy procentowej przekłada się na drastyczny wzrost raty. Dlaczego?

Jak liczy się oprocentowanie?

Żeby zrozumieć, w jaki sposób stopa procentowa wpływa na koszt takiego produktu bankowego, jak kredyt hipoteczny, trzeba najpierw dowiedzieć się, skąd bank może brać pieniądze. Od klientów – to jasne. Ale przede wszystkim – z banku centralnego. Pożyczając od NBP bank zobowiązuje się zapłacić odsetki. Te określa Rada Polityki Pieniężnej. To właśnie jest ta słynna stopa procentowa – cena, po której bank dostaje pieniądze z banku centralnego.

stopa

Kolejną rzeczą, która może być pomocna w zrozumieniu tematu jest kwestia ustalania oprocentowania w przypadku takiej usługi, jak kredyt hipoteczny. Otóż składa się ono z dwóch głównych części: stopy procentowej i marży banku. Marżę bank ustala sam, stopę ustala bank centralny.

Co dzieje się, gdy stopa rośnie?

W tym momencie odpowiedź na pytanie o to, co dzieje się, gdy stopa procentowa rośnie, wydaje się dość proste. Otóż, gdy stopa rośnie, zwiększa się także koszt pożyczki, jakiej bankowi udziela NBP. Siłą rzeczy przekłada się to na oprocentowanie takich produktów jak kredyt hipoteczny czy pożyczka gotówkowa.

Różnice mogą wydawać się niewielkie – pół punktu procentowego, cóż to jest. Być może – jednak w perspektywie kilkudziesięciu lat taka mała różnica zmienia się w konkretne tysiące złotych. A więc sprawia, że kredyt jest droższy.

Kiedy stopa rośnie?

Warto w tym momencie zastanowić się nad tym, kiedy w ogóle rośnie stopa procentowa. Otóż dzieje się tak przede wszystkim w sytuacji, gdy Rada Polityki Pieniężnej uzna, że na rynku jest za dużo pieniądza. Przejawem takiej sytuacji jest rosnąca inflacja.

Zwykle banki centralne dążą do tego, żeby inflacja była niższa niż trzy procent. Jednak w niektórych sytuacjach nie reagują także przy wyższych jej poziomach. Ogólnie jednak trzeba przyjść, że inflacja na poziomie 3-4 proc. może być sygnałem do podwyżki stóp. Co oczywiście oznacza droższy kredyt hipoteczny.

W jakim okresie następuje uderzenie?

Nie od razu jednak. Uderzenie, które otrzymuje klient zależne jest od polityki, którą prowadzi bank. W niektórych kredyt hipoteczny drożeje w kolejnym miesiącu po podwyżce. W innych nawet pół roku później.

uderzenie piłki

Co może być korzystne w przypadku podwyżki stóp, jednak działa w drugą stronę, gdy stopy są obniżane. Wówczas klient musi dłużej poczekać na niższe raty.

Czy można się bronić?

W zasadzie trudno się obronić przed zmianami oprocentowania wynikającymi z podwyżek lub obniżek stóp procentowych. Można wprawdzie zaciągnąć kredyt o stałej stopie (takie są popularne na przykład w Niemczech) jednak jest on dużo droższy i nie każdy bank ma go w swojej ofercie. Jedyne, co można zrobić, to zgromadzić zawczasu trochę pieniędzy. Żeby mieć, na wszelki wypadek.